Qu’est-ce que la PSD2: une étape vers l’open banking
La PSD2 (Payments Service Directive 2) est la directive européenne qui vise à accroître la concurrence dans le cadre des paiements paneuropéens, en renforçant la protection de la sécurité des consommateurs, en particulier dans les achats en ligne, et en offrant de nouvelles opportunités dans les services financiers. Par ailleurs, cette législation représente un grand pas vers un écosystème financier plus ouvert et plus collaboratif.
Pour comprendre pourquoi l’Union européenne a évolué les règles de paiement existantes et quels changements ont été introduits dans le domaine des transactions en ligne, vous devez connaître la réglementation précédente.
Il s’agit de la PSD, c’est-à-dire de la directive 64 de 2007, officiellement entrée en vigueur en 2011 avec pour objectif de réglementer les paiements dans l’UE. Quelques années seulement après son introduction, le secteur des paiements a connu un processus d’évolution rapide, notamment du point de vue des avancées technologiques telles que le cloud et les outils mobiles, dont les applications ont ouvert le secteur bancaire à de nouveaux concurrents.
Sans oublier l’augmentation considérable des achats en ligne, qui, avec ses innombrables bénéfices, a également entraîné une augmentation de la cybercriminalité. À la lumière de ces changements, l’Europe a décidé de mettre en œuvre la nouvelle directive DSP2, dans le but de promouvoir la concurrence entre les fournisseurs financiers et d’accroître la protection des consommateurs.
En 2013, la Commission européenne a notamment proposé de réviser la PSD afin de moderniser et de réglementer les nouvelles formes de paiement émergentes. La transposition de la PSD2 est officiellement entrée en vigueur le 13 janvier 2018, tandis que les règlements techniques d’exécution, y compris les règles d’authentification pour les paiements par carte en ligne, ont été introduits le 14 septembre 2019. La Banque centrale européenne a accordé une prorogation du délai d’adaptation, qui ne concerne que les paiements par carte: la PSD2 est entrée en vigueur à tous les effets le 1er janvier 2021.
Strong Customer Authentication (SCA), 3D Secure 2.x et nouvelles opportunités
La législation PSD2 vise à renforcer la sécurité des transactions dans un environnement de plus en plus complexe, de sorte qu’elle a intégré un certain nombre de normes techniques de réglementation (Regulatory Technical Standards - RTS) avec laquelle toutes les entités impliquées dans les processus financiers ont dû se conformer. Mais en même temps, il cherche à ouvrir le secteur bancaire à une transition culturelle et technologique visant à l’open banking, en incluant de nouveaux acteurs dans l’environnement réglementaire des paiements. Expliquons ces deux concepts plus en détail.
Plus de sécurité avec la SCA
Pour faire face à l’augmentation des risques pour les consommateurs, l’authentification forte du client (SCA) a été introduite, ce qui renforce la protection des transactions en ligne en exigeant obligatoirement une authentification à deux ou plusieurs facteurs lors du paiement.
Les protocoles 3D Secure, dans leurs nouvelles versions 2.x qui remplacent l’ancienne, sont la procédure qui respecte précisément les obligations légales introduites par la réglementation européenne et définies par la BCE. Cela signifie que les mesures de protection de base telles que le nom d’utilisateur et le mot de passe ne sont plus suffisantes, mais doivent être authentifiées par deux ou plusieurs des facteurs suivants:
- Un élément connu uniquement du consommateur (Connaissance)
- Un objet de propriété du consommateur (Possession)
- Un élément qui caractérise le consommateur (Inhérence)
L’intégration des nouveaux protocoles de sécurité 3DS 2.x est très simple: si vous êtes client Axerve, découvrez comment procéder en consultant la documentation technique dans la section Documentation.
De nouveaux acteurs et plus d’opportunités pour les consommateurs
La PSD2 offre également aux consommateurs la possibilité d’utiliser des services non bancaires pour effectuer des opérations de paiement. Il s’agit des prestataires de services de paiement tiers (TPP - Third Party Providers), que la nouvelle législation régit par la création de trois nouvelles figures:
- PISP (Payment Initiation Service Providers). Prestataires de services d’initiation de paiement qui traitent les paiements pour le compte du payeur.
- AISP (Account Information Service Providers). Les fournisseurs de services d’information sur les comptes, qui permettent au client d’accéder aux données d’une ou plusieurs banques dans lesquelles il a ouvert un compte.
- CISP (Card Issuers Service Providers). Les fournisseurs de services d’émission de cartes, qui peuvent émettre des cartes de débit soutenues par des comptes ouverts auprès d’autres institutions et vérifier la disponibilité des fonds.
PSD2: vers l’Open Banking
Nous venons d’expliquer brièvement que la PSD2 a permis aux consommateurs de se tourner vers TTP pour bénéficier de services de paiement non bancaires. Mais ce n’est pas une mince affaire: la directive a eu pour conséquence cruciale d’établir un cadre juridique pour ce qu’on appelle l’open banking.
Le système d’open banking suppose que les établissements financiers partagent les données de leurs clients - avec autorisation bien sûr - via des interfaces de programmation d’applications (API) qui permettent l’échange d’informations entre différentes applications. C’est devenu le levier de transformation du secteur bancaire, car la concurrence, en particulier dans le secteur des paiements, a été ouverte à de nouvelles entités qui parviennent souvent à offrir des services plus efficaces, plus transparents et plus rapides.
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