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Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) y PSD2: los datos de 2022

Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) y PSD2: los datos de 2022

Publicación: 1/9/2022 • Tiempo de lectura: 6 minutos

El año 2021 será recordado por la implementación de la normativa europea PSD2, que ha revolucionado la experiencia de compra online con la introducción de la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA) o autenticación de dos factores. Ahora que ya pasamos la mitad de 2022, se nos plantea la pregunta: ¿cuál fue su impacto en el comercio electrónico?

Quienes trabajan en el sector del Ecommerce conocen bien la importancia de la PSD2, implementada para mejorar la seguridad de los pagos online reduciendo el riesgo de fraude y aumentando el grado de protección de todo el ecosistema. Sin embargo, aún son muchos en España y toda Europa que todavía tienen dudas sobre las consecuencias de sus medidas en la experiencia de los usuarios y la tasa de conversión.

La relación entre la autenticación reforzada (SCA) y la tasa de conversión

No es difícil comprender las razones detrás de la PSD2 y no hay duda de que los objetivos de la Unión Europea, a medio y largo plazo, beneficiarán a todo el sector. Sin embargo, es igualmente cierto que la autenticación de dos factores – es decir, la SCA – esconde algunas trampas, tanto para los comerciantes como para los compradores.

La SCA puede aplicarse a través de los protocolos de seguridad 3DS 2.0, que permiten a los emisores gestionar la autenticación de dos factores necesaria para cumplir los requisitos de la normativa. Está claro que este método de identificación mejora la seguridad de los pagos, reduciendo eficazmente el riesgo de fraude. Pero, por otro lado, aumenta las barreras de entrada en el proceso de compra, incrementando la probabilidad de que la transacción fracase.

Aunque una primera versión de los protocolos 3D Secure ya existía antes de la introducción de la PSD2, su implementación era opcional para los comerciantes y dependía de la autorización del adquirente. De hecho, muchos comerciantes Ecommerce preferían no utilizar este sistema de seguridad para alcanzar una mayor tasa de conversión.

Autenticación de dos factores: un balance de 2021

A partir del 1 de enero de 2021, la SCA y la aplicación consiguiente de los protocolos 3DS 2.0 se han vuelto obligatorios para todas las transacciones online en Europa, y España no es una excepción. En un estudio realizado sobre las tarjetas repartidas por nacionalidad de emisión, Mastercard señalaba que, en el periodo enero-marzo de 2021, la mayoría de los países europeos estaban experimentando un notable aumento en las tasas de autenticación de las transacciones.

Si nos enfocamos en España, que a finales de enero 2021 se había situado entre los últimos países de Europa con una tasa de autenticación 3D Secure del 51,7%, observamos que a principios de marzo había escalado posiciones hasta llegar muy alto, alcanzando el 74,5% e incluso superando la media del continente de 71,3%. Nuestro país también estaba muy por delante de la media europea (25,8%) en cuanto a la aplicación de autenticaciones sin fricción, llegando nada más el 37,7%. ¹

A finales de 2021, Mastercard vuelve a presentarnos el balance de la SCA y los protocolos 3D Secure en Europa durante sus primer año de introducción.

Según lo afirma Paolo Battiston, Vicepresidente Ejecutivo de Servicios en Europa de Mastercard, la adopción de estas medidas de seguridad se ha revelado un éxito, lo que ha conllevado unos importantes beneficios en tema de seguridad en el EEE y Reino Unido. En el cuarto trimestre de 2021, las tasas de fraude bruto y neto se han reducido significativamente, lo que ha supuesto un ahorro de más de 325 millones de euros para los comerciantes Ecommerce y más de 127 millones de euros para las instituciones financieras, que también se han beneficiado de la reducción de los costes de devolución de cargos. ²

El camino de los protocolos 3D Secure por el momento parece no estar tan cuesta arriba: también las previsiones anuncian una tendencia positiva para el tamaño del mercado global de la autenticación 3D Secure, que se ha estimado en 4.000 millones de dólares en 2021 y se prevé que alcance los 16.500 millones de dólares en 2028, mostrando una CAGR del 22,32%. ³

¿Y este año? ¿Qué tal las autenticaciones 3D Secure de 2022? Sigue leyendo para descubrir los datos observados por Axerve durante el primer semestre de 2022.

Los motivos más comunes de las autenticaciones fallidas

Para actuar de forma eficaz para mejorar las tasas de autenticación y, en consecuencia, reducir el volumen de pagos interrumpidos debido a los protocolos 3DS, se necesita investigar las causas a la raíz. Según el análisis de Mastercard¹, entre las motivaciones más comunes de autenticaciones fallidas se encuentran:

  • Tiempo de espera del ACS: a menudo, las autenticaciones fallidas son debidas al proceso de comunicación con el ACS (Access Control Server, el servicio que autentifica al adquirente) que tarda demasiado en responder para completar el proceso de pago.
  • Tarjeta sin protocolos 3DS2 o transacción no permitida: puede pasar que las transacciones fracasen porque la tarjeta de crédito no cuenta con los protocolos 3DS2 o porque la solicitud de autenticación no está permitida (por ejemplo, por falta del número de teléfono al que debía enviarse la OTP para finalizar la transacción). ¿Te acuerdas cómo funciona el proceso de activación de los protocolos 3D Secure en las tarjetas de pago? Refréscate la memoria con nuestro insight dedicado.
  • Abandono de la autenticación: en este caso, el comprador no completa la autentificación porque la abandona, motivo que se atribuye generalmente a una experiencia del usuario no ideal durante el proceso de autenticación.I dati di osservazione di Axerve

Análisis de Axerve en 2022

Como proveedor de servicios de pago, en Axerve pudimos observar de cerca los cambios debidos a la introducción de la PSD2 en tema de autenticaciones y transacciones 3D Secure, junto a su impacto en el sector del comercio electrónico. Según nuestro análisis sobre la evolución de las conversiones tras la entrada en vigor de la SCA, en enero de 2021 la conversión media se situó en un 67,15%. Un año después, en enero de 2022, las transacciones completadas con éxito han sido un 80,69%, frente al 19,31% de autenticaciones fallidas. Y se muestra una tendencia al alza durante el primer semestre del año, ya que se ha llegado al 81,27% en junio de 2022.

También es importante destacar otro aspecto positivo en la gestión de las transacciones 3D Secure: el porcentaje de transacciones sin fricción, es decir, pagos realizados con éxito sin la aplicación de autenticación de dos factores por parte del emisor, que constituía el 24,16% a principios de año, alcanzó el 28% del total en junio 2022. Se trata de una señal positiva, que denota que todo el ecosistema está tomando conciencia de la oportunidad que brindan las exenciones de la SCA para mejorar la experiencia del cliente y, por tanto, también las oportunidades de conversión. ⁴

 

Aunque las cifras de 2022 muestren una situación mucho más tranquilizadora que la de los primeros meses de 2021, no hay duda de que la SCA influye en las conversiones de los negocios: por eso es fundamental que los comerciantes adopten soluciones que reduzcan el impacto de autenticación de dos factores en la experiencia de compra de los usuarios, pero sin influir negativamente en el nivel de seguridad. ¿Es una misión imposible? Absolutamente no: nuestro servicio de prevención del fraude basado en machine learning Axerve Guaranteed Payments permite aprovechar las exenciones previstas por la SCA mejorando las conversiones de los clientes. Ve los resultados con tus propios ojos ¡en nuestro video dedicado al caso de éxito de KIKO Milano subtitulado en español!

Axerve elabora estos contenidos sin pretender que la información proporcionada sea completa o actual. El único objetivo de este artículo es proporcionar información útil sobre el tema y no debe considerarse una guía exhaustiva, sino un vademécum. Si deseas informar de una corrección, contáctanos a través de nuestras redes sociales.
Fuentes
1

SCA Community Day | Mastercard, April 2021.

2

How Mastercard is driving the evolution of the online shopping experience across Europe | Mastercard, June 2022.

3

Global 3D Secure Authentication Market Research Report 2022 | Research Reports World, 2022.

4

Datos de observación de Axerve, enero-junio 2022 | Axerve, 2022.

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